近段时间，消费金融行业消息不少。先是抖音集团称“字节收购消费金融公司”传言不属实；接着建信消费金融公司在京开业。前者是互联网大厂，后者背靠老牌银行，二者与消费金融“牵手”备受关注。

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银行系资本实力雄厚

《金融时报》记者梳理发现，主要股东为银行的消费金融公司约20家。成立较早的银行系消费金融公司有北银消费金融、中银消费金融、锦程消费金融，大部分机构成立于2014年至2017年之间。相较于中银消费金融和中邮消费金融两家具备国有大行背景的消费金融公司，建信消费金融公司入局最晚，但其实力雄厚，注册资本目前位列“银行系”消费金融公司第一。

专家认为，优质商业银行深耕金融领域多年，专业化风险管理能力与合规意识厚植，能够在风控系统建设、合规文化培育、金融人才培养等方面提供支持。

“对于具备资金优势和风控运营优势的各大银行而言，入局消费金融市场一方面能够更好地利用资金优势拓展零售业务；另一方面也可以与现有的金融业务实现互补和协调，特别是风控上能够更好地减少信用风险和欺诈风险。”一位业内人士说。

从消费金融公司的业绩来看，无论是营业收入、净利润还是总资产、贷款余额，招联消费金融都在银行系消费金融队伍中拔得头筹，2022年净利润为33.29亿元。其次为兴业消费金融，2022年净利润为24.93亿元，中银消费金融、中邮消费金融紧随其后。

互联网系科技优势突出

当前，伴随着数字科技日益成为消费金融增长的驱动力，大数据、云计算、人工智能等数字技术在消费金融领域扮演的角色越来越重，加上消费金融市场的复苏增长潜力不断释放，这让不少占据技术优势的互联网企业跑步进入消费金融行业。

互联网大厂参与消费金融市场的方式，一般是取得消费金融牌照，比如小米消费金融、唯品富邦消费金融。此外还有通过增资、收购等方式入股消费金融机构，持股比例不一。比如微梦创科网络科技（中国）有限公司出资2亿元入股包银消费金融，以40%持股位列第二大股东；百度旗下度小满斥资4.5亿元，入股哈银消费金融，持股30%。

相较于银行，互联网企业掌握消费场景及客户流量资源，金融科技与数字化运营能力强，可协助解决获客、运营等问题。

“互联网系消费金融公司具有创新能力强、运营效率高等特点，加之自身的流量优势，通过大数据分析和人工智能等技术手段，能够更好地满足年轻消费者的需求。进入消费金融市场后，互联网大厂可以凭借金融科技和场景创新，覆盖传统信贷覆盖不了的长尾人群，内部灵活机制能够得到较好的发挥应用。”上述业内人士说，消费金融高度依赖科技开展获客、风控，互联网企业在这方面优势突出，一些头部企业在尝试将自身的认证科技技术对行业进行输出。

科技助力深挖消费场景

借助股东的优势资源，消费金融公司可以更好发挥股东协同效应，实现金融与科技优势互补，进一步促进两者良性融合。可以看到，未来消费金融市场有望继续扩大，对已经进场的，无论是银行系还是互联网系，机会和挑战并存。

比如，银行系消费金融公司虽然在资金和风控上存在着突出优势，但同时也存在着一定的劣势，如场景弱，消费金融场景触达能力不足，在生活各领域的渗透率较低，仍需挖掘差异化属性。与银行系相比，互联网系消费金融机构的资金成本是其需要进一步补足的板短之一。

在业内人士看来，主攻方向有三方面，一是科技，科技创新继续占据消费金融行业发展的“C位”，新技术将继续推动消费金融流程优化，助力提升业务效率；二是场景，预计机构将加大对合作场景机构的资质审核，并强化对其日常经营的监控，寻求场景拓展与金融生态圈的构造；三是资金，将寻求更多元的融资渠道，降低资金成本。

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